Что такое эквайринг и в чем преимущества этого сервиса

Эквайринг – что это?

2043
05 марта 2020 в 12:10
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Под эквайрингом понимают систему, позволяющую принимать в качестве оплаты кредитные и дебетовые карты, а также устройства бесконтактной оплаты. В процедуре участвует несколько сторон: торговая точка, клиент, банки (эмитенты и эквайеры). Постараемся разобраться, как работает система и для чего нужны платежные терминалы. В статье также будут рассмотрены основные разновидности, преимущества и недостатки сервиса.

Содержание:

  1. Преимущества и недостатки услуги
  2. Субъекты, принимающие участие в эквайринге
  3. Классификация эквайринга
  4. Принцип действия сервиса
  5. Что представляет собой договор
  6. Процедура подключения
  7. Аренда или покупка терминала
  8. Комиссионное вознаграждение банку
  9. Требования к интернет-эквайрингу

Преимущества и недостатки услуги

Для расчета за товар картой недостаточно одного платежного терминала. Продавец также должен заключить соглашение с банком. В документе отражаются:

  • условия установки и обслуживания оборудования;
  • ставка комиссионного вознаграждения;
  • сроки возмещения средств.

Условия банковского обслуживания будут отличаться для каждой торговой компании. К преимуществам платежного сервиса можно отнести:

  1. Увеличение размера прибыли и расширение клиентской базы. Безналичная форма оплаты влияет на отношение покупателей к крупной сумме покупки. Подтверждают исследования и тот факт, что обеспеченная категория потребителей предпочитает оплату картой.
  2. Существенное сокращение времени обслуживания. Клиенту не нужно искать необходимую сумму без сдачи, а кассир освобождается от пересчета денег.
  3. Появляется возможность удаленного управления бизнесом, что особенно актуально для интернет-магазинов. Оплата за товары может поступать из любой страны.
  4. Экономия средств на услугах инкассации.
  5. Предприятие обезопасит себя от получения поддельных денег.
  6. Повышается надежность расчетов.
  7. Покупателю не нужно перепроверять сдачу.
  8. География покупок значительно расширяется.
  9. Сделка совершается быстро и удобно.
  10. Такая форма оплаты предполагает участие клиентов в программе лояльности с начислением бонусов и скидок.
  11. Во время ограбления деньги на счету предпринимателя останутся нетронутыми.

Несмотря на внушительный список положительных качеств и довольно высокую степень безопасности, система также имеет и свои недостатки:

  • держатели карт могут стать жертвами мошенников;
  • комиссия, арендная плата банка за использование оборудования могут быть нерентабельными;
  • существует вероятность утечки персональных сведений клиента;
  • есть риск выхода оборудования из строя.

Субъекты, принимающие участие в эквайринге

В процедуре участвует несколько сторон:

  1. Торговые точки. Компания, которая занимается подключением эквайринга и уплачивает комиссию за пользование.
  2. Банк-эквайер – это организация, открывшая расчетный счет. Банк, предоставляющий оборудование, должен быть зарегистрирован в одной из международных ПС. Сторона несет ответственность за операции по картам.
  3. Банк-эмитент. Отвечает за расчеты с использование карты.
  4. Клиент. Владелец карты, выпущенной банком-эмитентом.

В качестве оборудования используются POS-терминалы. Электронные устройства включают считыватель карт, клавиатуру и блок для печати чеков.

Классификация эквайринга

Выделяют несколько разновидностей эквайринга:

  1. Банковский (торговый) предполагает прием карт для оплаты покупок с использованием специального считывающего оборудования.
  2. Интернет-эквайринг позволяет выполнять оплату в режиме онлайн без вспомогательных устройств. Со страницы заказа пользователь переадресовывается на страницу банка в сети. Все данные вводятся в защищенном режиме.
  3. Под мобильным эквайрингом понимают безналичную оплату смартфоном. Этот способ особенно удобен, если установка терминала невозможна, к примеру, в такси, курьерской службе.

Каждая из категорий имеет свои сильные и слабые стороны. Торговый эквайринг широко распространен. Онлайн услуга дает возможность выхода на новые рынки, но связана с рисками мошенничества и незаконного списания средств с карты.

Принцип действия сервиса

Использование сервиса оплаты картой становится возможным после согласования технических и юридических условий. Принцип работы каждого вида эквайринга будет иметь свои отличия.

Торговый эквайринг предполагает предоставление компании POS-терминала, с помощью которого впоследствии и будут списываться средства с карт клиентов. За каждую трансакцию кредитно-финансовое учреждение списывает процент и перечисляет сумму товара или услуги на счет продавца, за вычетом комиссии.

Существует две формы оплаты:

  • контактная, карту необходимо вставить в терминал и ввести пин-код;
  • при бесконтактной карта прикладывается к терминалу, код потребуется только для подтверждения операций на сумму более одной тысячи рублей.

Интернет-эквайринг основан на проведении оплаты в интернете. Терминал не используется, но в этом случае в операции участвует процессинговая компания, отвечающая за защищенное соединение.

Информационная безопасность обеспечивается с помощью следующих технологий:

  • протоколов шифрования информации, во избежание вероятности перехвата;
  • дополнительная система безопасности интернет-платежей 3D-Secure предусматривает дополнительное подтверждение операции посредством текстового сообщения;
  • стандартов обработки и хранения информации об операциях.

В мобильном эквайринге используется мобильный телефон с установленным приложением или mPOS-терминалом. Принцип его работы практически не отличается от торгового сервиса.

Имеют перечисленные категории и общие признаки:

  • для проведения платежа понадобится банковская карта;
  • сведения о потребителе с помощью устройства поступают в процессинговую службу эмитента карты;
  • наличие средств на карте проверяется банком автоматически;
  • запрашиваемая сумма списывается со счета;
  • чек распечатывается в двух экземплярах – для продавца и покупателя;
  • кредитно-финансовое учреждение, с которым продавец заключил договор, списывает комиссию;
  • продолжительность каждой трансакции – не более 1 минуты.

Что представляет собой договор

В договоре должны быть отражены условия взаимодействия торговой точки и банка. В числе обязанностей кредитно-финансового учреждения:

  • установка устройств;
  • проведение обучения персонала, обновление ПП;
  • круглосуточная техническая поддержка;
  • обеспечение бесперебойной работы терминалов;
  • деньги должны поступать на счет в оговоренные сроки.

Перечень прав банка:

  • взимание процентной ставки за предоставление услуг эквайринга;
  • возможность внесения изменений в условия обслуживания в одностороннем порядке, если информация о них предварительно была опубликована на официальном сайте;
  • за ошибочные платежи деньги возвращаются покупателю;
  • при снижении оборотов продавца до определенной отметки банк имеет право прекратить сотрудничество.

Продавец обязуется:

  • обслуживать карты клиентов на установленном оборудовании и программном обеспечении;
  • оплачивать комиссию, установленную в договоре;
  • не использовать другое оборудование в трансакциях эквайринга, помимо предоставленного банком;
  • соблюдать условия соглашения, заключенного с кредитно-финансовым учреждением.

Компания-продавец имеет право информировать клиентов об услуге эквайринга и использовать терминалы в период действия договора. Соглашение включает приложения с инструкциями по использованию оборудования, возможными причинами нарушений, контактами технической поддержки, списком используемых ПС. Невыполнение условий договора может привести к немедленному отключению эквайринга.

Процедура подключения

Подать заявку в банк можно на сайте кредитно-финансовой организации. Для заключения сделки понадобятся следующие документы:

  • паспорт представителя компании-продавца или индивидуального предпринимателя;
  • доверенность (при необходимости);
  • свидетельство о государственной регистрации субъекта хозяйственной деятельности;
  • справка с реквизитами РС из банка;
  • карточка образцов подписей и печати;
  • свидетельство, подтверждающее постановку на учет в органы фискальной службы.

Банки также имеют право затребовать и другие документы – лицензии, финансовую отчетность.

Аренда или покупка терминала

Банковские учреждения предлагают оборудование в аренду и его бесплатное техническое обслуживание. Комиссия в таком случае будет выше, чем при использовании продавцом собственного аппарата.

Условия договоров аренды включают также требования к обороту. К примеру, если размер покупок меньше 200 тысяч рублей, процент комиссии увеличивается на 1,0. При сезонном бизнесе или вынужденном перерыве в работе, когда суммы покупок достигнут установленного лимита, банк имеет право расторгнуть договор.

Но приобретение компанией терминалов требует серьезных вложений, в особенности, если торговых точек несколько. Устройства придется перепрошивать, согласно требованиям конкретного кредитно-финансового учреждения. Размер оплаты за обновления сопоставим с месячной арендой терминала в банке.

Комиссионное вознаграждение банку

Ставка торгового эквайринга – ключевое условие договора, которое определяет размер комиссии банка за предоставление услуги. Безналичная оплата выгодна для покупателей, так как услугу оплачивает продавец.

Величина ставки зависит от нескольких составляющих:

  • срока зачисления средств;
  • репутации фирмы;
  • сферы деятельности;
  • объемов оборота;
  • принадлежности к торговой сети.

Зависит размер комиссии и от вида эквайринга, самые высокие ставки применяются при оплате онлайн.

Требования к интернет-эквайрингу

Банк заключает договор с компаниями, соответствующими определенным требованиям:

  • на сайте должна быть размещена контактная информация;
  • магазин предоставляет полное описание товаров и услуг;
  • есть раздел с пошаговой инструкцией оплаты с логотипами используемых ПС;
  • предусмотрен раздел с детальной информацией о возврате или отмене заказа;
  • представлены сведения о доставке.

Если интернет-магазин не соответствует хотя бы одному пункту, банк имеет право отказать в сотрудничестве или повысить изначальный размер комиссии.

Преимущества и недостатки интернет-эквайринга:

Плюсы Минусы
Отсутствует необходимость открывать офис и нанимать сотрудников для расчетов с клиентами Ставка интернет-эквайринга обычно выше
Не требуются специальные устройства для считывания карт Оплата через интернет происходит несколько дольше, чем классическое считывание карты POS-терминалом (в среднем от трех до пяти минут против одной минуты при оплате через терминал)
Покупатель может совершать покупки из дома Несмотря на постоянное усиление защиты онлайн-платежей, существует достаточный риск несанкционированного списания средств
У продавца нет необходимости тратиться на услуги по инкассированию
Уровень безопасности интернет-платежей повышается c каждым днем

Услуги интернет-эквайринга востребованы среди онлайн-магазинов, которые хотят максимально охватить рынок без открытия новых представительств в других регионах. Оплата в режиме онлайн также популярна при покупке авиа- и железнодорожных билетов.

Подключиться к системе можно несколькими способами:

  • в отделении банка;
  • через процессинговую компанию;
  • через специализированный агрегатор.

Эквайринг предоставляет возможности для развития бизнеса, продвижения товаров и услуг, снижения затрат. Безналичные расчеты привлекают все большее число пользователей, так как технологии в сфере безопасности и защиты платежей развиваются.

Оцените, насколько полезна была информация в статье?
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...